Változás a kötelezettségvállaló nyilatkozattal kapcsolatban
2011.12.27.
Fontos változás!
2012.01.30-ig a végtörlesztéshez szükséges teljes összegét át kell utalni vagy kötelezettségvállaló nyilatkozatot kell benyújtani a pénzintézetnek!
A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény 200/B. § (2) bekezdés f) pontja alapján a hitelfelvevőnek 2012. január 30-ig beérkezően van lehetősége arra, hogy:
- a végtörlesztéshez szükséges teljes összegre vonatkozóan - ideértve a Gyűjtőszámla hitel miatti tartozásait is - a szükséges forintösszeget maradéktalanul beutalja a kölcsön hitelelszámolási számlájára,
és/vagy
- a fenti összegre illetőleg annak az átutalással nem fedezett hányadára a végtörlesztéshez hitelt nyújtó pénzügyi intézmény által szabályszerűen kiállított, feltétlen és visszavonhatatlan - legkésőbb az igénybejelentéstől számított 60 napon belüli időpontig teljesítendő folyósítási kötelezettséget vállaló - írásbeli nyilatkozattal igazolja a végtörlesztéshez szükséges fedezetet.
A hitelígérvénnyel kapcsolatos alapvető követelmények az alábbiak:
- a hitelígérvényt az adott pénzügyi intézményt kell, hogy kiállítsa és cégszerűen aláírja,
- feltételeket nem tartalmazhat,
- visszavonási lehetőséget nem tartalmazhat ,
- a vállalt folyósítás dátuma nem lehet későbbi, mint a hitelfelvevő által beadott végtörlesztési kérelem dátumától számított 60 nap,
- a hitelígérvényen vállalt folyósítandó összeg, valamint a hitelelszámolási számlán rendelkezésre álló összeg maradéktalanul fedezetet nyújt a végtörlesztés összegére.
***
Megegyezett a kormány és a bankszövetség - Matolcsy növekedési paktumot ígér
2011.12.10.
Aláírták a kormány és a bankszövetség közötti megállapodást csütörtökön Budapesten. A fizetési nehézségekkel küzdő, késedelmesen fizetőknek forintra váltják a devizatartozást és 25 százalékát el is engedik, a végtörlesztés miatti veszteség 30 százalékát a bankok leírhatják a bankadóból, a rögzített árfolyamon törlesztőknek pedig a gyűjtőszámlán halmozódó összegből csak a tőkét kell megfizetniük, a kamatot az állam és a bank fizeti.
Matolcsy György nemzetgazdasági miniszter az aláírást követően csütörtökön a Parlamentben elmondta: nagyon nehéz, de végül nagyon sikeres tárgyalássorozat végére kerül pont a megegyezéssel, amelynek középpontjában olyan egyezség áll, amellyel a bankrendszer, az ügyfelek és a kormány megosztja a terhet, a megállapodásba belépők törlesztőrészlete 30-35 százalékkal csökkenhet.
A pénzintézetek és a kormány megosztja a devizahitel terhét, ebben részt vesznek az ügyfelek is. A megegyezéssel most a kormány a Bankszövetséggel, a PSZÁF-fal az MNB-vel együtt menekülési utat ajánl a devizahiteleseknek egy "labirintusból, amelyből kijönni nem könnyű".
Matolcsy György azt is bejelentette: jövőre növekedési paktumot köt a kormány a bankszövetséggel, amelytől elsősorban azt várja, hogy a hazai kis- és középvállalatok, otthonteremtők, valamint az uniós pályázatokon indulók számára bővülni fog a hitelkínálat.
Patai Mihály, a Bankszövetség elnöke pedig úgy vélte: a piac kedvezően fogadja a megállapodást, így az jó hatással lesz a forint árfolyamára is.
Gyuris Dániel, a Bankszövetség alelnöke azt hangsúlyozta, hogy a bankszektor és a kormány által kötött keretmegállapodás minden devizahitelesnek megoldást jelent, kiterjed a végtörlesztőkre, a rendesen fizető adósokra, és a 90 napon túli késedelemben lévőkre is.
A kormany.hu-n közzétett megállapodás szerint a 90 napnál hosszabb késedelembe esett deviza jelzáloghiteleseknél a bankszövetség tagjai vállalják, hogy a 2011. szeptember 30-án a minimálbér összegét elérő mértékű, és 90 napot meghaladó késedelembe esett deviza jelzáloghitel-adósok tartozását - amennyiben a deviza jelzáloghitel átváltására korábban nem került sor - forintra váltják, és a tartozás 25 százalékát elengedik 2012. május 15-ig, feltéve, hogy a devizakölcsön-szerződés megkötésekor a fedezeti ingatlanok forgalmi értéke összesen a 20 millió forintot nem haladta meg. A devizában nyilvántartott tartozást a Magyar Nemzeti Bank által meghirdetett, 2012. március 15. és 2012. április 15. között irányadó középárfolyamok átlagán válták át.
A kormány kiegészíti az otthonteremtési kamattámogatásról szóló, még ki nem hirdetett rendeletet egy további konstrukcióval, amelynek alapján időben csökkenő mértékű kamattámogatást nyújt azoknak, akiknek a devizahitelét a hitelező forinthitelre átváltotta, feltéve, hogy a hitelfedezetként szolgáló ingatlan a hiteladós életvitelszerű lakhatását szolgálja, és állandó lakcíme a fedezetül szolgáló ingatlanban van. A kormány biztosítja annak feltételeit, hogy a Nemzeti Eszközkezelő 25.000 darab lakóingatlant tudjon megvásárolni 2014 év végéig a következő ütemezés szerint: 2012 év végéig 8.000 darabot, 2013 év végéig 15.000 darabot, 2014. év végéig 25.000 darabot.
A rendesen törlesztők 2012 végéig léphetnének be az árfolyamrögzítési rendszerbe. A 180-270 forintos svájci frank, a 250-340 forintos euró és a 2,5-3,3 forintos japán jen közötti árfolyamsávokban az adós az alsó értéken törleszt, az árfolyamgát feletti rész gyűjtőszámlára kerül, ám ennek a számlának csak a tőkerészét kell megfizetnie, mert a kamatrészre eső hányad 50 százalékát a pénzügyi intézmények, 50 százalékát a költségvetés viseli. A felső árfolyamszintek feletti árfolyamkockázatot teljes egészében a költségvetés viseli.
Tartalmazza a megállapodás azt is, hogy a bankok leírhatják a 2011. évben bevallott különadóból a kedvezményes végtörlesztési árfolyam alkalmazásából eredő veszteségeik 30 százalékát.
Megállapodás a Növekedési Paktumról
Matolcsy György nemzetgazdasági miniszter csütörtökön írta alá a Bankszövetséggel a devizahitelesek helyzetét segítő megállapodást, amely kitér a Növekedési Paktumra is. Ebben egyebek mellett a bankadó alapját csökkentő lehetőségekről és egy olyan megállapodás megkötéséről van szó, amely rögzítené a bankok szerepvállalását a gazdasági növekedés támogatása érdekében.
A miniszter csütörtökön a kormányszóvivői tájékoztatón azt mondta: a paktumtól elsősorban azt várja, hogy a vállalkozások, kkv-k, az otthonteremtők, valamint az EU-s pályázatokon indulók számára bővülni fog a hitelkínálat.
A kormany.hu-n közölt tárgyalási jegyzőkönyv Növekedési Paktumról szóló részében egyebek mellett az áll, hogy a kormány február végéig megállapodik a Bankszövetséggel a pénzügyi közvetítőrendszer szerepvállalásáról a növekedés támogatása érdekében. Megegyeznek abban is, hogy minden olyan pénzügyi intézmény, amely fennálló mikro-, kis- és középvállalati hitel-állományát 2012. szeptember 30-ig növeli, az állománynövekedés forintban elszámolt ellenértékét levonhatja a 2012. évi bankadó alapjából.
A pénzügyi intézmény által lakásfedezet mellett természetes személynek nyújtott, valamint az uniós pályázati támogatással érintett projekteknek az önerő kiegészítéséhez, valamint az előfinanszírozáshoz nyújtott hitelrészen felüli hitelrésze a 2012-re esedékes bankadó adóalapját csökkenti. A banki különadóval szemben így érvényesített levonások mértéke nem haladhatja meg a banki különadó 30 százalékát.
A kormány kijelentette azt is, hogy a banki különadó mértéke és alapja 2012-ben a hatályos szabályozáshoz képest nem változik, 2013-ban a mértéke 50 százalékkal csökken, míg 2014-ben csak az Európai Unió jogrendjében elfogadott bankadónak megfelelő, vagy az Európai Unió tagállamaiban alkalmazott bankadó alapok és bankadó kulcsok átlagos mértéket meg nem haladó banki különadó kivetésére kerülhet sor.
A dokumentum szerint a kormány kijelenti továbbá, hogy a már fennálló devizahitel-állományt érintő bármilyen további szabályozási javaslatnak az Országgyűlés elé történő beterjesztése, illetve bármely ilyen szabályozási javaslat támogatásáról szóló döntést megelőzően konzultál a Magyar Bankszövetséggel.
A megállapodás szerint a felek vállalják, hogy 2012 első negyedévében konzultációt kezdeményeznek az egyetértő bankok tulajdonosai, illetve legfelsőbb szintű vezetői, valamint a kormány legfelsőbb szintű vezetői között a következő időszak együttműködéséről. Január 1-jétől a költségvetést megalapozó új makropálya figyelembevételével negyedévente egyeztetnek a gazdaság helyzetéről és a pénzügyi közvetítőrendszer szerepvállalásáról a gazdasági növekedés ösztönzésében.
Az egyeztetésre a kormány meghívja a Magyar Bankszövetség kibővített elnöksége tagjainak tulajdonosi képviselőit, illetve az egyeztetésről a kormány a Nemzetközi Valutaalapot és az Európai Unió Bizottságát tájékoztatja.
A Magyar Bankszövetség vállalja, hogy 2012. január végéig kidolgoz egy, a pénzügyi közvetítőrendszer szerepvállalását a gazdasági növekedés szempontjából pontosan bemutató, érdemi, hatásvizsgálattal alátámasztott javaslatot. A felek 2012. február végéig megállapodnak a pénzügyi közvetítőrendszer szerepvállalásáról.
A kormány megerősíti elkötelezettségét a magyar gazdaság növekedési pályára állításában, egyben kijelenti, hogy elengedhetetlennek tartja a bankrendszer szerepvállalását a növekedés ösztönzésében és fenntartásában - áll a dokumentumban.
Forrás: MTI |
***
Nézzük meg kik és mikor élhetnek a végtörlesztés lehetőségével!
2011.11.01.
Az otthonvédelemmel összefüggő egyes törvények módosításáról szóló 2011. évi CXXI. törvény 2011. szeptember 29-től hatályos.
A jogszabály a fix árfolyamon történő végtörlesztés lehetőségét biztosítja a jelzálog fedezettel biztosított devizahitellel rendelkező ügyfelek részére.
Mit is jelent valójában a végtörlesztési lehetőség?
- a végtörlesztéssel érintett deviza alapú kölcsön folyósításánál alkalmazott árfolyam a rögzített árfolyamnál nem volt magasabb,
- ha a kölcsön folyósítása több szakaszban történt, a folyósítások során alkalmazott árfolyamok súlyozott számtani átlaga nem magasabba a rögzített árfolyamnál,
- a kölcsön fedezete magyarországi lakóingatlanon alapított jelzálogjog
- a kölcsönszerződést a Bank 2011.június 30-ig nem mondta fel,
- a végtörlesztésre vonatkozó írásbeli igénybejelentését az adós 2011. december 30. napjáig a Bankhoz benyújtja,
- a végtörlesztés az igénybejelentés napját követő 60. napig megtörténik azzal, hogy adós ezen időpontig a végtörlesztéssel kapcsolatos valamennyi fizetési kötelezettségének eleget tesz
- ha a végtörlesztéssel érintett kölcsönhöz közvetlenül kapcsolódik áthidaló vagy gyűjtőszámlahitel, úgy az igénybejelentéssel egyidejűleg az adósnak annak végtörlesztését is vállalnia kell.
- A Bank a végtörlesztésért költséget és egyéb díjat vagy jutalékot nem számít fel.
- Ha a kölcsönhöz kapcsolódóan a Bank lejárt tartozást tart nyilván, úgy a végtörlesztés időpontjáig a hátralék megfizetése a normál törlesztési árfolyamon történik.
- A végtörlesztés időpontjáig a kölcsön kamatozik, így a havi törlesztőrészletek szerződés szerint fizetendőek.
- Az adós igényelhet forint alapú kölcsönt is a fennálló devizahitelének kedvezményes árfolyamon történő végtörlesztésére.
Nem csak a svájci frank alapú hiteleket lehet végtörleszteni, hanem az euró és a japán jen alapú hiteleket is, amennyiben a kiváltandó hitel folyósításakor alkalmazott deviza árfolyam alacsonyabb volt, mint a jogszabályban meghatározott árfolyam. Az előre meghatározott árfolyamok devizánként a következőek:
180 Ft/CHF
250 Ft/EUR
200 Ft/ 100JPY
Ahogy a fenti grafikonon is látszik, a kiváltásra jogosultak köre zömmel 2008.10.15. előtt vett fel hitelt.
Kik vehetik igénybe?
Ezek után joggal tehetjük fel a kérdést, hogy kik is vehetik igénybe?
Minden olyan deviza alapú hitellel rendelkező adós, akinek a hitele a végtörlesztési kérelem benyújtásakor nem került felmondásra.
Csak lakóingatlanra alapított jelzáloghitel váltható ki, és csak abban az esetben, ha a kiváltandó hitel folyósításakor alkalmazott árfolyam alacsonyabb volt, mint a jogszabályban meghatározott árfolyam.
Fontosabb dátumok
Sajnos a jogszabály csak előre meghatározott ideig tartja elérhető lehetőségként a fixált árfolyamú előtörlesztést. Nézzük, melyek a legfontosabb dátumok, amelyek befolyásolhatják a végtörlesztés sikerességét:
Jogszabály hatályba lépése: 2011.09.29
Végtörlesztési igény beadásának végső határideje: 2011.12.30
Kedvezményes végtörlesztés utolsó napja: végtörlesztési igény beadásának napját követő 60 nap
Forrás igazolása: 2012.01.30 (saját forrás esetén a hitelszámlán kell lenni a teljes összegnek, hitelkiváltás esetén visszavonhatatlan, feltétel nélküli hiteligérvény benyújtása)
***
Mentőcsomag: 180 forinton rögzítik a frankárfolyamot.
2011.05.21.
Az árfolyamrögzítés 2014 végéig lesz érvényes, a kormány ötpontos megállapodást írt alá a Bankszövetséggel.
"Egyetlen lakáshiteles sem maradhat lakás nélkül" - jelentette ki Orbán Viktor a Matolcsy György nemzetgazdasági miniszterrel és Patai Mihállyal, a Magyar Bankszövetség elnökével közös sajtótájékoztatóján, a devizahitelesek megmentését célzó csomag részleteinek ismertetésekor a parlamentben.
Otthonvédelmi akcióterv
Orbán Viktor ötpontos csomagot ismertetett, az Otthonvédelmi akciótervnek elnevezett csomag legfontosabb része, hogy biztosítják a frankhitelesek számára, hogy 180 forintos rögzített árfolyamon törlesszék hitelüket 2014. december végéig. Az euróhiteleseknél és a japán jenben eladósodott lakáshiteleseknél is lesz ilyen rögzített törlesztési árfolyam, az euró esetében 250 forintnál fixálják az árfolyamot, a jennél 200 forintnál. A fix árfolyam nem lesz kötelező, önként lehet választani.
A lépés eredményeként 180 forintos frankárfolyamon vonhatják le a havi törlesztőrészletet a lakáshitelesektől. A jelenlegi, 220 forint körüli piaci frankárfolyamhoz viszonyítva ez csaknem húszszázalékos könnyítést jelent az adósoknak. Ez a felvett hitel összegétől és futamidejétől függően akár tíz-tizenötezer forinttal alacsonyabb törlesztőrészletet is eredményezhet, így sok család fellélelegezhet.
A fixálási időszak alatt egy külön számlán gyűlik az aktuális és a fix árfolyam különbözetéből adódó összeg, ezt 2015 januárjától kell elkezdeni törleszteni, kamata a mindenkori budapesti bankközi kamatlábhoz (BUBOR) lesz kötve, ami most 6,15 százalékon áll. A rögzített és az aktuális árfolyam közötti különbség az előzetes hírek szerint egy külön számlán halmozódik fel, 2014 végéig. A mentőcsomagnak ez a része hordozza a legnagyobb kockázatot az érintettek számára. Ha megszűnik az árfolyamrögzítés, akkor a korábbi devizahitel mellett az adósnak el kell kezdenie törleszteni az árfolyamkülönbség miatt felhalmozott tartozást, ám ennek mértéke egyelőre kiszámíthatatlan, mert évekre előre gyakorlatilag lehetetlen megmondani, hogy a frank, a jen és az euró árfolyama merre fog elmozdulni a forinttal szemben. A jelenlegi hitel nagyságától és az árfolyammozgásoktól függően több százezer, de akár milliós tételről lehet szó a későbbiekben. Bár az árfolyammozgást átmeneti ideig kezeli a rögzítés, kockázatot jelent az is, ha a svájci frank kamata emelkedik, mert az szintén megemelheti a törlesztőrészletek mértékét.
Negyedévente 2, 3, majd 5 százalékát árverezik el a lakásoknak
A június végéig tartó árverezési moratóriumot nem hosszabbítják meg. Az első időben azonban korlátozzák a banki árverezéseket, így csak a nagy alapterületű és nagy értékű ingatlanokat értékesíthetik a bankok, ha a hiteladós nem képes rendben törleszteni. Kérdésre válaszolva kiderült, hogy először csak az olyan, 30 millió forintnál drágább lakások kerülnek kalapács alá, amelyeknél a hitelösszeg eléri a 20 millió forintot. Később a megyékre és külön Budapestre állapítanak meg kvótákat a bankokkal folytatandó tárgyalások során, amelyek azt hivatottak biztosítani, hogy a bedőlt hitelek mögött álló ingatlanok ne egyszerre kerüljenek a piacra. Az idén októbertől negyedévente a bedőlt hitelek 2 százalékát árverezhetik el a bankok, ez a negyedéves időszakra érvényes arány 2012-ben 3, egy évvel később 4, 2014-re pedig 5 százalékra emelkedik.
Patai Mihály, a Bankszövetség elnöke az árverési moratórium feloldását említette a csomag legfontosabb pontjaként, mert ez beindítja a jelzálogpiacot. Matolcsy György nemzetgazdasági miniszter szerint "nagyon nehéz kérdésben sikerült megegyezni, és hatástalanítottak egy bombát, amelyet örököltek az előző kormányoktól".
A bajba jutott lakáshiteleseknek két eszközzel is segítséget nyújt a kormány. Létrehozzák a Nemzeti Eszközkezelő Társaságot (NET), amely új házépítési programot indít útjára. A NET emellett megvásárolhatja a bedőlt hitelekkel érintett és árverésbe bocsátott ingatlanokat, amelyeket aztán bérbe ad az addigi tulajdonosnak. Az önkormányzatok területén üresen álló ingatlanokat is be kívánják vonni abba a programba, amely lakhatást biztosít a lakásukat elveszítő magánszemélyeknek. A NET 2012-re pár ezer lakást vehet meg, de hogy mennyi pénzébe kerül ez a költségvetésnek, arról Matolcsyék nem tudtak pontos számot mondani.
A vállalati hitelezésről még tárgyalnak
Az egész gazdaságra nézve kockázatokat jelent az árfolyamrögzítés hitelezésre gyakorolt hatása. Az [origo]-nak egy politikai érintettsége miatt név nélkül kommentáló makroelemző elmondta: az az amúgy is pangó banki hitelezést még inkább visszavetné. Az árfolyamfixálás időszakára a bank az aktuális és a rögzített árfolyam közötti sávra eső marzsát, nyereségét is elveszíti. A banki mérlegben ez úgy jelenne meg, hogy a pillanatnyi árfolyamon (tehát most 220 forinton) bekönyvelné a bank a törlesztőrészletet, és azon nyomban a tervezett 180 és a 220 közötti részre forinthitelt nyújt a lakáshiteleseknek. A banki mérlegben szereplő forinthitelen nem keresne egy fillért sem a bank, mert a bankközi kamatlábon adná a hitelt, annyiért, mint amennyiért ő szerzi.
Annak érdekében, hogy az árfolyamrögzítés ne rontsa tovább a bankok hitelezési kedvét, a kormány lépéseket tervezett tenni a hitelpiac élénkítésére, de erről még folyamatban vannak a tárgyalások, derült ki hétfőn délben.
|
Magyar
中文
